Az első fizetésed még friss élmény, a nyugdíj pedig fényévekre van – mégis pont most dől el, mennyivel könnyebb lesz az időskorod. Egy 25 évesen elindított, szerény havi összeg a kamatos kamat erejével lekörözheti azt, amit valaki 35-40 évesen, jóval nagyobb összegekkel próbál behozni. Megmutatjuk, mennyivel érdemes kezdeni, és milyen hibákat kerülj el.
Miért éri meg 20-as éveidben elkezdeni a nyugdíj-megtakarítást?
Az első munkahely, az első fizetés – ilyenkor a nyugdíj még végtelenül távolinak tűnik. Pontosan ez a gondolkodás az, ami miatt a legtöbben évekkel, akár évtizedekkel később kezdik el az öngondoskodást, mint ahogy érdemes lenne.
A kamatos kamat hatása azonban nem lineárisan, hanem exponenciálisan dolgozik. Minél korábban kezdesz, annál több időt kap a pénzed arra, hogy hozamot termeljen a hozamon.
Két azonos összegű befizetés között, ha az egyik 10 évvel korábban indul, a végeredmény akár duplája is lehet a másiknak – kizárólag az idő miatt, nem azért, mert többet fizettél be.
Ráadásul most, pályakezdőként van egy másik előnyöd is: a kötelezettségeid még viszonylag alacsonyak. Nincs hitel, nincs családi kiadás abban a mértékben, mint 10-15 év múlva lesz. Egy kisebb havi összeg most jóval kevésbé fáj, mint ugyanaz az összeg – vagy akár egy nagyobb – később, amikor már más pénzügyi terheid is felhalmozódtak.
Mennyivel érdemes kezdeni, ha most kaptad az első fizetésed?
A leggyakoribb tévhit, hogy a nyugdíj-megtakarítás csak akkor van értelme, ha havonta több tízezer forintot tudsz félretenni. Ez nem igaz – már havi 10.000 forint alatt is érdemes lehet elindítani egy megtakarítást, amit később a jövedelmedhez igazítva akár növelni is tudsz.
A cél kezdetben nem a nagy összeg, hanem a rendszeresség kialakítása. Egy fenntartható, alacsonyabb havi összeg sokkal többet ér, mint egy ambiciózus vállalás, amit két hónap múlva abbahagysz.
Ökölszabály: kezdd kicsiben
Válassz egy olyan összeget, amit havonta biztosan nélkülözni tudsz. Ez lehet a fizetésed 5-10%-a, de akár egy fix, jól belátható összeg is.
Emeld, ahogy nő a béred
Minden fizetésemeléskor érdemes automatikusan emelni a megtakarítási összeget is – így a megnövekedett jövedelmet nem kezded el azonnal elkölteni.
Az adójóváírás egy extra lehetőség arra, hogy az állam is hozzájáruljon a hosszú távú megtakarításodhoz. Ha a három támogatott megtakarítási formát együtt használod ki, akár évi 280.000 Ft adójóváírás is elérhető. Ez természetesen nem egyik napról a másikra elérendő cél, de jó iránytű lehet arra, hogy idővel hogyan tudod fokozatosan növelni a megtakarításaidat és kihasználni a rendelkezésre álló lehetőségeket.
Melyik nyugdíj-megtakarítást válaszd kezdőként?
Magyarországon három államilag támogatott, nyugdíjcélú megtakarítási forma közül választhatsz. Mindegyik után jár a 20%-os adójóváírás, de eltérő a rugalmasságuk, a költségszerkezetük és az, hogy kinek való leginkább.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Nyugdíjbiztosítás
Nyugdíj-előtakarékossági számla
Kezdőknek – alacsonyabb, változó jövedelemmel – jellemzően az önkéntes nyugdíjpénztár a legkönnyebben elkezdhető megoldás: alacsony a belépési küszöb, rugalmasan szüneteltethető, és a munkáltatód is hozzájárulhat a számládhoz cafeteria formájában.
A nyugdíjbiztosítás azoknak kínálhat előnyös megoldást, akik kiszámítható, rendszeres megtakarítással szeretnének készülni a nyugdíjas évekre, és fontos számukra, hogy a megtakarításuk mellett kiegészítő biztosítási védelem is rendelkezésre álljon. A NYESZ inkább azok számára lehet megfelelő választás, akik maguk szeretnék meghozni befektetési döntéseiket és aktívan kezelni a portfóliójukat.
Nincs egyértelműen „legjobb" megoldás – az számít, hogy jövedelmed, kockázattűrésed és pénzügyi tudatosságod mennyire illik az adott konstrukcióhoz. Kezdőként a legfontosabb szempont az alacsony belépési küszöb és a rugalmasság.
Hogyan indítsd el az első nyugdíj-megtakarításodat lépésről lépésre?
A döntés nehezebb résznek tűnik, mint amilyen valójában. Az alábbi lépések segítenek abban, hogy a gondolatból tényleg elinduljon a megtakarítás.
Mérd fel a havi mozgástered
Nézd át egy hónap kiadásait, és találj egy fenntartható összeget, amit havonta biztosan nélkülözni tudsz. Ne az elméleti maximumból indulj ki, hanem a valós költségvetésedből.
Válaszd ki a számodra megfelelő konstrukciót
Alacsony belépési küszöb és rugalmasság miatt sok kezdő számára az önkéntes nyugdíjpénztár a legkényelmesebb indulás, de érdemes összevetni a nyugdíjbiztosítással és a NYESZ-szel is.
Kérdezd meg a munkáltatódat a cafeteriáról
Az önkéntes nyugdíjpénztárba a munkáltatód is fizethet hozzájárulást a béren kívüli juttatások keretében. Ez gyakorlatilag ingyen pénz a megtakarításodhoz, csak élned kell vele.
Állíts be automatikus, rendszeres befizetést
A siker kulcsa a következetesség, nem a nagy összeg. Egy automatikus átutalás kiküszöböli, hogy hónapról hónapra újra döntened kelljen a megtakarításról.
Igényeld évente az adójóváírást
A befizetéseid után járó 20%-os adójóváírást minden évben aktívan igényelni kell. Ez a lépés könnyen kimarad, pedig ez az egyik legkonkrétabb, azonnal jelentkező hozam a megtakarításodon.
Nem tudod eldönteni, melyik konstrukció illik a helyzetedhez, vagy mennyivel érdemes reálisan indulnod? Kérj személyre szabott nyugdíjelemzést egyszerűen - online.
Milyen hibákat érdemes elkerülni az első megtakarítás elindításakor?
Az induláskor elkövetett hibák sokszor nem drámaiak, mégis évekkel később érezhető a hatásuk. Az alábbiak a leggyakoribbak.
a tökéletes pillanatra várni ahelyett, hogy egy alacsonyabb összeggel már most elindulnál
túl magas, fenntarthatatlan havi összeget vállalni, majd pár hónap után abbahagyni
elfelejteni igényelni az évi 20% adójóváírást
szüneteltetni a befizetést az első nagyobb kiadásnál ahelyett, hogy csökkentenéd az összeget
nem tájékozódni a munkáltatói cafeteria-hozzájárulás lehetőségéről
A legköltségesebb hiba nem egy rossz konstrukció választása, hanem a halogatás. Minden elvesztegetett év a kamatos kamat hatását csökkenti – ezt utólag nem lehet bepótolni.
Nem kell egyszerre mindent jól csinálnod. Elég, ha ma elindulsz egy fenntartható összeggel, és útközben finomítasz a stratégián.
Indulj egy elemzéssel
Tudd meg milyen nyugdíjra számíthatsz és hogyan érdemes elindulni
Ingyenes
Online (30-perc)
Kötelezettségek nélkül
Friss tudnivalók
Legfrissebb közzétett cikkek a Tudástárból
Hogyan indítsak nyugdíj-megtakarítást, ha most kezdek dolgozni?
Az első fizetésed még friss élmény, a nyugdíj pedig fényévekre
Ennyivel kevesebb nyugdíjat kaphatsz katásként – és ez a jövőben is így marad?
Sokan úgy vágnak bele egy Katás vállalkozásba, hogy senki nem
Nyugdíj megtakarítás – Melyik a legjobb megoldás?
A nyugdíj-megtakarítás kérdése egyre többek számára válik aktuálissá, mégis sokan