~10 perces olvasás
A nyugdíj-megtakarítás kérdése egyre többek számára válik aktuálissá, mégis sokan bizonytalanok abban, hogy milyen lehetőségek közül választhatnak. Ez az útmutató bemutatja, hogyan működik az öngondoskodás, milyen államilag támogatott megtakarítási formák érhetők el Magyarországon, és segít megérteni, hogy melyik megoldás illeszkedhet leginkább a saját élethelyzetedhez és céljaidhoz.
Miért nem elegendő az állami nyugdíj?
Az állami nyugdíjrendszer felosztó-kirovó elven működik: a ma dolgozók járulékaiból fizetik a ma nyugdíjasok ellátását. Ez az elv akkor fenntartható, ha a munkavállalók és a nyugdíjasok aránya kedvező. Csakhogy ez az arány Magyarországon – és szinte egész Európában – drámaian romlott az elmúlt évtizedekben, és a tendencia a következő évtizedekben is várhatóan folytatódni fog.
Korábban: 3–4 aktív dolgozó
A korábbi időszakban 3–4 aktív dolgozó termelte meg 1 nyugdíjas ellátásának fedezetét.
Ma és a jövőben: romló arány
Mára ez az arány lényegesen rosszabb lett, és a demográfiai előrejelzések szerint tovább fog romlani.
A valóság az, hogy a legtöbb ember számára az állami nyugdíj fedezi majd a megélhetés alapjait – de nem azt az életszínvonalat, amelyet aktív éveinkben megszoktunk. Eurostat-adatok szerint az EU-országokban a várható munkában eltöltött évek száma 2024-ben egyes tagállamokban (beleértve Magyarországot is) 37 év körül mozgott. Ez alapján átlagosan az utolsó kereset 70%-ra számíthatnak jelenleg a nyugdíjasok és ez a jövőbeli kilátások alapján csökkenni fog.
Ez a folyamat a nyugdíjrendszer felépítéséből és a demográfiai változásokból következik. Az állam maga is elismeri ezt, hiszen nem véletlenül vezette be az államilag elismert nyugdíj-előtakarékosságokra az évi 20%-os adó-visszatérítést.
Mit értünk öngondoskodáson, és hogyan működik a gyakorlatban?
Az öngondoskodás lényege egyszerű: aktív éveink alatt rendszeresen elkülönítünk egy adott havi összeget, amit befektetünk, így idővel egy olyan megtakarítás épül fel, amely az aktív éveink végén kiegészíti az állami nyugdíjunkat.
A folyamat igazi motorja a kamatos kamat: a megtakarításunk hozama nem egyszerűen összeadódik az évek során, hanem maga is kamatozni kezd. Ez azt jelenti, hogy minél korábban kezdünk el félretenni, annál nagyobb hatást ér el ugyanakkora havi összeg.
Egy 30 éves, aki havi 20 000 forintot tesz félre, nyugdíjba vonulásáig körülbelül dupla annyi tőkét halmoz fel, mint egy 45 éves, aki havi 45 000 forintot spórol – még akkor is, ha utóbbi az utolsó évtizedben megpróbálja behozni a lemaradást.
Ez persze nem azt jelenti, hogy 45 vagy 50 évesen már késő: minden félretett forint számít, és minden elindított megtakarítás jobb a semminél. Az öngondoskodás nem egy egyszeri döntés, hanem egy hosszú távú, következetes szokás kérdése.
Magyarországon az öngondoskodás leghatékonyabb eszközei az államilag elismert nyugdíj-előtakarékosságok, amelyek három típusba sorolhatók. Ezek mindegyike a nyugdíjkorhatárhoz kötött, és mindegyikre jár az évi 20%-os adó-visszatérítés – ez az a pont, ami ezeket a megoldásokat minden más megtakarítási formánál vonzóbbá teszi nyugdíjcélra.
Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
A legalacsonyabb belépési küszöb, már havi 8–10 000 Ft-tól.
Nyugdíjbiztosítás
A legnépszerűbb és legmodernebb forma, profi, nemzetközi háttérrel.
Nyugdíj-Előtakarékossági Számla (NYESZ)
Speciális értékpapírszámla, rugalmas, kötelező havi befizetés nélkül.
A 20%-os adó-visszatérítés – valóban ekkora előny?
Igen, de fontos helyén kezelni. Sokan hallják azt, hogy az államilag elismert nyugdíj-előtakarékosságokon „évi 20%-os hozam" érhető el. Ez félrevezető megfogalmazás, amelyet pontosítani kell.
A 20%-os adó-visszatérítés nem a megtakarításban lévő teljes tőkére, hanem kizárólag az adott évben befizetett összegre vonatkozik. Tehát ha egy évben 500 000 forintot fizetünk be, az állam visszautal 100 000 forintot közvetlenül a megtakarítási számlánkra.
Ez nem évi 20%-os befektetési hozam – de ettől még rendkívül értékes előny. Miért? Mert az így visszakapott összeg is a számlán marad, és maga is kamatozni kezd. Hosszabb időtávon – 15–20 éven át – ez a visszatérítés önmagában több millió forint többletet jelenthet a megtakarításunkban.
SZJA-feltétel
Az adó-visszatérítés igénybevételéhez az adott évben SZJA-t kell fizetni. Alkalmazottak esetében ez automatikus. KATA-s vagy egyéb vállalkozói jogviszonyban dolgozók esetében a helyzet eltérő – erre a nyugdíjbiztosítás kínál megoldást, a másik két forma esetében ez a kedvezmény nem feltétlenül vehető igénybe.
Éves felső határ
Az adó-visszatérítés felső határa típusonként eltér de, Önkéntes Nyugdíjpénztárra, Nyugdíjbiztosításra és NYESZ-re összesen maximum 280 000 forint igényelhető vissza évente.
Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Önkéntes nyugdíjpénztár
A legrégebbi és legismertebb államilag elismert forma
Az önkéntes nyugdíjpénztár a legrégebbi államilag elismert nyugdíj-előtakarékossági forma, és az egyik legismertebb megoldás Magyarországon. Már havi 8.000 - 10.000 forinttól elindítható, ami a legalacsonyabb belépési küszöböt jelenti a három típus közül.
A befizetett összegeket a pénztár kezeli, és jellemzően magyar állampapírokba, valamint hazai vállalatok értékpapírjaiba fekteti. A legtöbb pénztár 3–4 különböző kockázati szintű portfólió közül ad lehetőséget választani. A portfóliók jellemzően 50–80%-ban állampapírból, 20–50%-ban hazai részvényekből állnak.
évi ~5–6%
1–2,5%
8.000 – 10.000 Ft
Állampapír, hazai részvény
Az ÖNYP-ban gyűlő pénzhez a megkötéstől számított 10 évig nem lehet hozzányúlni (kivéve, ha közben elérjük a nyugdíjkorhatárt ekkor viszont a tőkerészt 15% SZJA terheli). Az első 10 év után a keletkező hozamokat 3 évenként adómentesen fel lehet venni, de a befizetett tőkéhez csak 20 éves futamidő után, és akkor is sávos adókkal lehet hozzájutni. Adómentesen a megtakarítás egészéhez kizárólag a nyugdíjkorhatár elérése után lehet hozzáférni.
Fontos figyelmeztetés: az ÖNYP a mindenkori, tehát a jövőben esetleg megemelt nyugdíjkorhatárhoz van kötve. Ha az állam a jövőben megemeli a korhatárt, a megtakarítás lejárata automatikusan eltolódik.
Az ÖNYP elsősorban azoknak ajánlott, akik kisebb összeggel szeretnék elkezdeni az előtakarékosságot, legalább 10 évük van hátra a nyugdíjig, és elfogadják, hogy megtakarításuk eredménye legtöbbször szorosan összefügg a hazai gazdaság teljesítményével.
Nyugdíjbiztosítás
Nyugdíjbiztosítás
A legnépszerűbb és legmodernebb megtakarítási forma
A nyugdíjbiztosítás a három forma közül a legnépszerűbb és a legmodernebb. Pénzünket biztosítónál helyezzük el, ahol profi alapkezelők menedzselik – jellemzően nemzetközi befektetési háttérrel, a magyar állampapírpiactól akár teljesen függetlenül.
A befektetési lehetőségek rendkívül szélesek: jellemzően 10 vagy több befektetési alap közül választhatunk, köztük garantált, menedzselt, vegyes, pénzpiaci, hazai és nemzetközi alapokkal.
évi ~8–10%
évi ~5–6%
2–4%
10.000 Ft felett
A nyugdíjbiztosítás legjelentősebb előnye a másik két formával szemben: a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz kötjük magunkat. Ha az állam a jövőben megemeli a korhatárt, minket ez nem érint – mi a régi, alacsonyabb korhatár elérésekor jutunk hozzá a megtakarításunkhoz. Ez hosszú távon hatalmas előny, amelyet érdemes komolyan mérlegelni.
Az első 2–3 évben a szerződés nem szüneteltethető és nem érhető el, ezért csak olyan havi összeget vállaljunk, amelynek megfizetésében biztosak vagyunk. A legtöbb módozathoz ún. eseti számla is tartozik, amelyre alkalomszerűen lehet extra összegeket elhelyezni.
KATA-s vállalkozóknak szintén ez az ideális forma, mivel csak itt vehető igénybe az adó-visszatérítés a számukra. Tekintve, hogy ők nem fizetnek SZJA-t nem tudnának igénybe venni adójóváírást, viszont van módja, hogy más fel nem használt SZJA-ját igénybe vehessék. Tudj meg többet az alábbi cikkünkben: KATA nyugdíj
A nyugdíjbiztosítás elsősorban azoknak ajánlott, akik havi 10.000 forint felett tudnak megtakarítani, legalább 10 évük van hátra a nyugdíjig, és szeretnék, hogy pénzüket profi, nemzetközi háttérrel rendelkező alapkezelők kezeljék.
Nyugdíj-Előtakarékossági Számla (NYESZ)
Nyugdíj-Előtakarékossági Számla
Rugalmas értékpapírszámla aktív befektetőknek
A NYESZ egy speciális értékpapírszámla, amely működésében a tartós befektetési számlához (TBSZ) hasonlít. Ezen a számlán nincs kötelező havi befizetés. Mi döntjük el, mikor és mennyit utalunk rá, majd a befizetett összegből közvetlenül értékpapírokat vásárolunk.
Ez egyszerre a legnagyobb előnye és legnagyobb hátránya: az, aki ritkábban tud rendszeres megtakarításra kötelezettséget vállalni, rugalmasan bármikor befizethet, de ha nem figyelünk rá tudatosan, akár évekig sem növekszik a számlánkon lévő összeg.
9% felett
évi ~6–8%
nincs
Saját hatáskör
A vásárolható értékpapírok köre korlátozott – jellemzően az európai piacokról lehet választani. A befektetési döntéseket teljes egészében mi hozzuk meg: mi döntjük el, milyen értékpapírt veszünk, mikor és mennyit. Ez azt jelenti, hogy a NYESZ-ből kihozható hozam nagyban függ a saját pénzügyi tájékozottságunktól. Aki ért az értékpapírpiachoz, akár 9% feletti hozamot is elérhet, a tapasztalatlan befektető viszont veszteséggel is zárhat.
A megtakarításhoz – az adó-visszatérítés megtartása mellett – csak a mindenkori nyugdíjkorhatár elérése után lehet hozzáférni, tehát egy esetleges korhatár-emelés a NYESZ lejáratát is érinti.
A NYESZ elsősorban azoknak ajánlott, akik már rendelkeznek egy rendszeres havidíjas nyugdíj-megtakarítással, és szeretnék azt alkalomszerűen kiegészíteni, vagy akiknek egyösszegű megtakarítani valójuk van. Értékpapír-piaci tapasztalat nagy előnyt jelent a forma hatékony használatához.
Melyik a legjobb választás?
Rövid válasz: az, amelyik a legjobban illeszkedik az adott élethelyzethez. Hosszabb válasz: a három forma nem egymást kizáró, hanem egymást kiegészítő megoldás is lehet attól függően, hogy mennyi a havi megtakarítási és kockázatvállalási képességünk.
ÖNYP – kisebb összeggel, közel a nyugdíjhoz
Aki kisebb összeggel kezd, és közel van a nyugdíjhoz: az ÖNYP lehet a megfelelő kiindulópont.
Nyugdíjbiztosítás – hosszú táv, profi kezelés
Aki hosszabb időtávon gondolkodik, és fontosnak tartja, hogy pénzét profi kezek menedzseljék: a nyugdíjbiztosítás a legsokoldalúbb és legtöbbeknek ajánlott megoldás.
NYESZ – kiegészítő, alkalomszerű befizetés
Aki már rendelkezik egy alap-megtakarítással, és alkalomszerűen szeretné kiegészíteni: a NYESZ jól illeszkedhet a portfólióba.
A legfontosabb tanács: ne halogassuk a döntést. Minden egyes elhalasztott év egy év kamatos kamat, amely örökre elvész. Akár havi 10.000, akár 50.000 forinttal gondolkodunk, a legrosszabb döntés a semmittevés. A legjobb döntés az, amelyet még ma meghozunk.
Online nyugdíjelemzésen szakértők segítenek átlátni, milyen nyugdíjra számíthatsz, és melyik megoldást érdemes választanod.
Hogyan segít a NyugdíjAkadémia a tudatos nyugdíjtervezésben?
A NyugdíjAkadémiánál segítünk átlátni, hogy mégis mire számíthatsz nyugdíjasként, valamint segítünk megtervezni és meg is valósítani azt a nyugdíj-kiegészítést a számodra, ami megteremti és biztosítja az elvárt nyugdíjas életszínvonalad.
Segítünk:
Reálisan felmérni a várható állami nyugdíjat
Meghatározni a kívánt nyugdíjcélt
Kiválasztani a megfelelő kiegészítő megoldást
Hosszú távú, fenntartható stratégiát kialakítani
A kérdés nem az, hogy lesz-e állami nyugdíj vagy sem. A kérdés az, hogy elegendőlesz-e ahhoz az élethez, amit élni szeretnél. És erre a kérdésre nem 30 év múlva kell választ adni, hanem ma, amíg tehetünk érte.
Hogyan indulj el?
Online nyugdíjelemzés
Találd meg hozzád illő megoldást szakértői segítséggel - otthonról
Hogyan működik
Jelentkezés
Töltsd ki az űrlapot, és visszahívunk online időpontod lefoglaláshoz
Online megbeszélés 25p
Szakértőink felmérik az élethelyzeted, majd pontos képet adnak:
✓ várható állami nyugdíjadról
✓ szükséges nyugdíj-kiegészítésről
✓ adójóváírások felhasználásáról
Nyugdíjterv
Tanácsadóink segítenek a személyre szabott nyugdíjterved összeállításában
✓ Több száz sikeres elemzés
Friss tudnivalók
Legfrissebb közzétett információk a Tudástárból
Nyugdíj megtakarítás – Melyik a legjobb megoldás?
~10 perces olvasás A nyugdíj-megtakarítás kérdése egyre többek számára válik
Nyugdíjszámítás – Mennyi lesz a nyugdíjam?
~12 perces olvasás Ha valaha feltetted magadnak a kérdést, hogy
Állami nyugdíj – Hogyan működik, és mire számíthatsz?
~8 perces olvasás A magyar állami nyugdíjrendszer működése sokak számára
