A legtöbben csak közel a nyugdíjhoz kezdenek el komolyabban foglalkozni azzal, hogy vajon mire számíthatnak majd anyagilag időskorukban. Pedig a nyugdíj kérdése valójában már aktív éveink elején eldől: mennyi időnk van felkészülni, mennyit teszünk félre, és milyen döntéseket hozunk közben. Ahhoz, hogy tudatosan tudjunk tervezni, érdemes először megérteni, hogyan működik a nyugdíjrendszer, milyen kihívások várhatók a jövőben, és milyen lehetőségeink vannak saját biztonságunk megteremtésére.

Ha szeretnéd pontosan látni a saját helyzetedet, egy személyes nyugdíjelemzés rengeteget segíthet.

A magyar nyugdíjrendszer működése

Magyarország nyugdíjrendszere az úgynevezett szolidaritáson alapuló felosztó-kirovó rendszer alapján működik. De mit is jelent ez?

A felosztó-kirovó rendszer lényege, hogy a jelenlegi aktív dolgozók befizetik a járulékokat, és ez a befizetés kiosztásra kerül a jelenlegi nyugdíjasoknak. Tehát a nyugdíjrendszer megfelelő működése szempontjából fontos, hogy egészséges és megfelelő méretű aktív dolgozói réteg legyen Magyarországon, ugyanis enélkül nehezen tudná biztosítani a nyugdíjasok ellátását a befizetett járulékokból.

Érdekességképpen: már ma is az államnak külső forrásokból kell támogatnia a nyugdíjrendszert ahhoz, hogy megfelelően működjön. De mi lesz később?

Milyen kihívások előtt áll a magyar nyugdíjrendszer?

A legnagyobb problémát az jelenti, hogy Magyarország társadalma elöregedő tendenciát mutat. Egyre kevesebb gyermek születik. 2025 márciusában 5300 gyermek született, ami minden idők legalacsonyabb havi születésszáma. Emellett rengeteg fiatal és aktív dolgozó hagyja el az országot, és költözik külföldre megélhetési okokból. Mit jelent ez a nyugdíjrendszer szempontjából? Az aktív dolgozók létszáma folyamatosan csökken, ami azt jelenti, hogy csökken a nyugdíjalap is.

A másik jelentős probléma a nyugdíjrendszer szempontjából az, hogy az emberek egyre tovább élnek, nő a várható élettartam. Ez azt eredményezi, hogy a nyugdíjasok hosszabb ideig részesülnek ellátásban, így a nyugdíjasok száma is folyamatosan emelkedik.

Összegezve: azok száma, akik megteremtik a nyugdíjak fedezetét, csökken, míg azoké, akik nyugdíjat kapnak, nő. Ez a helyzet két dolgot eredményezhet. Az egyik, hogy az állam kénytelen lesz növelni a külső forrásokból származó támogatást, de ez önmagában nem oldja meg a problémát, sőt, hosszú távon akár fokozhatja is a rendszerben kialakult feszültségeket. A másik lehetőség, hogy az állam emelni kényszerül az öregségi nyugdíjkorhatárt, ezzel növelve az aktív keresők számát és csökkentve a nyugdíjasok arányát. Várhatóan az elkövetkező 10 évben korhatáremelésre is sor kerül, legalább 67 évre, de nem kizárt a 70 éves korhatár sem.

Miért egyre fontosabb az öngondoskodás?

A szolidaritáson alapuló nyugdíjrendszerek jövőbeli fenntartása nemcsak Magyarországnak jelent kihívást, hiszen szinte egész Európában megfigyelhető az elöregedő társadalom jelensége. A nyugati országokban már elterjedt a kötelező öngondoskodás gyakorlata, ami lényegében azt jelenti, hogy az embereknek az állami nyugdíj mellett kötelező saját, privát nyugdíj-megtakarítást is fizetniük. Ez biztosítja a nyugdíjas kori megélhetést az állami nyugdíjon felül, vagyis több forrásból származik a jövedelmük.

Magyarországon az öngondoskodás gondolata – habár egyre elterjedtebb – még közel sincs olyan mértékben jelen a köztudatban, mint szükséges lenne. A fenti várható folyamatok következtében az állami nyugdíj a jövőben egyre kisebb szerepet fog betölteni a nyugdíjas kori megélhetésben Magyarországon is. A keletkező hiányt – ha nem szeretnénk kiszolgáltatott helyzetbe kerülni időskorunkban – kénytelenek leszünk privát megtakarítással pótolni.

Mit jelent a nyugdíjcélú megtakarítás?

A privát nyugdíj-megtakarítás lényege, hogy rendszeresen a jövedelmünk egy részét félretesszük, és gyűjtjük a nyugdíjba vonulás napjáig. Ezután a felhalmozott nyugdíjvagyon lehetővé teszi, hogy az állami nyugdíj mellett havi szintű kiegészítést biztosítsunk magunknak, ezzel fenntartva a kívánt életszínvonalat.

Ezt az öngondoskodási formát az állam is támogatja adójóváírással. Ez azt jelenti, hogy ha élünk ezzel a lehetőséggel, az állam a befizetett személyi jövedelemadónk egy részét jóváírja a privát számlánkon, ami tovább növeli a nyugdíjba vonuláskor rendelkezésre álló tőkét.

Milyen nyugdíj-megtakarítási lehetőségek vannak?

Az állam három öngondoskodási lehetőséget támogat adójóváírással:

Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP),
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Nyugdíjbiztosítás (NYB).

Az adójóváírás a személyi jövedelemadóból (SZJA) kerül visszatérítésre, és mértéke mindhárom esetben az éves befizetés 20%-a.

Tehát ha éves szinten 360 000 Ft-ot – azaz havi 30 000 Ft-ot – fizetsz be, akkor ennek 20%-át, vagyis 72 000 Ft-ot az állam jóváír a számládon.

Az igénybe vehető maximális adójóváírás mindhárom megoldásnál eltérő. Az ÖNYP esetében 150 000 Ft (az egészségpénztárral együtt), a nyugdíjbiztosításnál 130 000 Ft, a NYESZ esetében pedig 100 000 Ft. Ha többféle megtakarítással is rendelkezel közülük, akkor évente összesen legfeljebb 280 000 Ft SZJA-kedvezményt vehetsz igénybe, ami 1 400 000 Ft éves befizetéssel használható ki teljes mértékben. A maximális keret évek óta nem változott, de várhatóan a jövőben emelkedni fog.

A három államilag támogatott forma mellett természetesen más lehetőségek is léteznek a nyugdíj kiegészítésére, például ingatlanvásárlás és bérbeadás. Ugyanakkor minden vagyonépítési stratégia alapja a rendszeres megtakarítás és annak befektetése. Hiszen hogyan vásárolnánk ingatlant, ha nem rendelkezünk a szükséges kezdőtőkével?

Hogyan működnek a nyugdíj-megtakarítások?

Minden nyugdíj-megtakarítás célja, hogy a befizetett összeg vásárlóértékét növelje. Ha csupán félretesszük a pénzünket, de annak értéke nem gyarapszik, az infláció csökkenteni fogja a vásárlóerejét. A modern megtakarítási formák – így a legtöbb nyugdíj-megtakarítás is – befektetéseken alapulnak. A befizetett összeg nem „pihen” a számlán, hanem különböző pénzügyi eszközökbe, leggyakrabban értékpapírokba kerül befektetésre. Ezek célja a megtakarítás értékének növelése.

A megfelelő megtakarítási forma és befektetési eszköz kiválasztásakor számos szempontot kell figyelembe venni. A szakértők és tanácsadók feladata, hogy segítsenek megtalálni az egyéni célokhoz és élethelyzethez leginkább illeszkedő megoldásokat.

Miben segít a NyugdíjAkadémia?

A mi célunk, hogy minden ügyfelünknek segítsünk felkészülni a nyugdíjas évekre. Ez mit is jelent lényegében?

Segítünk feltérképezni, hogy milyen állami nyugdíjra számíthatnak, meghatározni azt, hogy milyen szükséges nyugdíjvagyont kell felépíteniük ahhoz, hogy az általuk elvárt nyugdíjas életszínvonalukat kiépíthessék és megtalálni számukra azt a megoldást, amellyel mindezt meg is tudják valósítani. Mindemellett mindvégig nyugdíjba vonulásuk napjáig mellettük állunk tanácsadóként/ügyintézőként és felügyeljük, hogy minden a legnagyobb rendben menjen a nyugdíjvagyon kiépítése közben.

Ezen felül a NyugdíjAkadémia hozzájárul az öngondoskodás és a pénzügyi tudatosság erősítéséhez azáltal, hogy oktatja és fejleszti az emberek pénzügyi ismereteit és gondolkodásmódját.

Amennyiben szeretnéd megtudni, mire számíthatsz nyugdíjasként, jelentkezz online vagy személyes nyugdíjelemzésre, és indulj el az öngondoskodás útján velünk.

Tartalomjegyzék